生命保険を選ぶ際に「掛け捨て型」と「貯蓄型」のどちらが良いのか迷う方は多いでしょう。結論から言うと、それぞれにメリット・デメリットがあり、ライフスタイルや目的によって適した選択が異なります。本記事では、掛け捨て型と貯蓄型の違いを徹底比較し、どちらが得かを解説します。
1. 掛け捨て保険とは？
掛け捨て保険は、保険料を支払い続けるものの、満期や解約時にお金が戻ってこないタイプの保険です。代表的なものに「定期保険」や「収入保障保険」があります。
【メリット】
- 保険料が安い：同じ保障内容なら、貯蓄型よりも圧倒的に低コスト。
- 高額な保障を確保しやすい：低コストで大きな保障を得られる。
- シンプルで分かりやすい：純粋に「万が一」のための備えとして機能。
【デメリット】
- お金が戻らない：途中で解約しても払い戻しがない。
- 保険期間が限られる：一定期間後には更新や新たな加入が必要。
2. 貯蓄型保険とは？
貯蓄型保険は、保険料の一部が積み立てられ、満期や解約時にお金が戻ってくるタイプの保険です。「終身保険」や「養老保険」などが該当します。
【メリット】
- 満期時にお金が戻る：資産形成を兼ねた保険として利用可能。
- 解約返戻金がある：途中で解約しても一定の返戻金を受け取れる。
- 生涯保障が可能（終身保険の場合）：一生涯の死亡保障を確保できる。
【デメリット】
- 保険料が高い：掛け捨て保険と比べると2倍以上の保険料になることも。
- 元本割れのリスク：途中で解約すると、払い込んだ保険料より少ない額しか戻らない場合がある。
- 流動性が低い：貯蓄として使うには、資金が固定される期間が長い。
3. どちらが得か？ケース別に検証！
【掛け捨て保険が向いている人】
- 子育て世代・家計に余裕がない人
- 必要な期間だけ大きな保障を確保したい人
- 投資や別の方法で資産形成を考えている人
【貯蓄型保険が向いている人】
- 長期的に保障を確保したい人
- 強制的に貯蓄をしたい人
- 死亡保障と資産形成をセットで考えたい人
4. まとめ：どちらが最適？
保険は「万が一に備えるもの」ですが、「資産形成」としての側面も持ちます。掛け捨て型はコスパ重視で大きな保障を確保したい人向け、貯蓄型は長期的な資産形成を考える人向けです。
選択に迷ったら、まずは家計の負担を考え、必要な保障額を明確にしましょう。また、保険だけに頼らず、他の資産形成手段（NISA・iDeCoなど）も視野に入れることが重要です。
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