「掛け捨ての医療保険って損じゃないの？」「返戻金がないのは不安…」
そんな声をよく耳にします。実は、医療保険の選び方で大きく変わる可能性のある出費があります。この記事では、公的保険の保障内容を踏まえた上で、本当に必要な医療保険について考えていきましょう。
目次
- 掛け捨て医療保険の誤解
- 公的保険の保障範囲
- 実例で見る医療費の実態
- 医療保険の本当の必要性
- 賢い選び方と具体的な節約額
- まとめ：ベストな保障の組み合わせ方
1. 掛け捨て医療保険の誤解
よくある誤解
- 「掛け捨ては損」という思い込み
- 「返戻金があるほうが得」という考え
- 「貯蓄性の保険のほうが安心」という認識
数字で見る実態
貯蓄性医療保険の場合
- 月額保険料：20,000円
- 30年間の総支払額：720万円
- 解約返戻金：400万円
- 実質負担：320万円
掛け捨て医療保険の場合
- 月額保険料：5,000円
- 30年間の総支払額：180万円
- 解約返戻金：0円
- 実質負担：180万円
2. 公的保険の保障範囲
基本的な保障内容
- 医療費の70%が保障
- 入院・手術も対象
- 高額療養費制度による負担軽減
高額療養費制度の実力
所得区分別の自己負担限度額（70歳未満の場合）
| 所得区分 | 自己負担限度額 |
|---|---|
| 年収1,160万円～ | 252,600円＋(医療費-842,000円)×1% |
| 年収770～1,160万円 | 167,400円＋(医療費-558,000円)×1% |
| 年収370～770万円 | 80,100円＋(医療費-267,000円)×1% |
| ～年収370万円 | 57,600円 |
| 住民税非課税 | 35,400円 |
3. 実例で見る医療費の実態
ケース1：胃がんで入院・手術
総医療費300万円の場合
- 窓口負担：90万円
- 高額療養費適用後：約10万円
- 実質負担：約10万円
ケース2：骨折で入院・手術
総医療費150万円の場合
- 窓口負担：45万円
- 高額療養費適用後：約8万円
- 実質負担：約8万円
4. 医療保険の本当の必要性
公的保険では補填されない費用
- 差額ベッド代
- 1日あたり5,000円～10,000円
- 入院時の雑費
- 日用品
- 食事代
- 働けない期間の収入補填
- 先進医療の技術料
本当に必要な保障額の計算方法
- 予想される入院日数
- 差額ベッド代の希望
- 収入補填の必要性
- 予備費の設定
5. 賢い選び方と具体的な節約額
必要最小限の保障設計
- 入院給付金：日額5,000円程度
- 手術給付金：入院給付金の10倍程度
- 先進医療特約：必要に応じて
節約効果の具体例
40歳男性の場合：
- 見直し前（貯蓄性）：月20,000円
- 見直し後（掛け捨て）：月5,000円
- 年間節約額：180,000円
- 30年間の節約総額：540万円
6. まとめ：ベストな保障の組み合わせ方
基本的な考え方
- 公的保険を最大限活用
- 必要な保障のみ上乗せ
- 余剰資金は別途投資や貯蓄
年代別おすすめプラン
30代の場合
- 入院給付金：5,000円/日
- 手術給付金：50万円
- 先進医療特約：あり
50代の場合
- 入院給付金：8,000円/日
- 手術給付金：80万円
- 先進医療特約：あり
- 介護関連特約：検討
参考リンク
おわりに
掛け捨て医療保険は、必要な保障を必要な分だけ確保する合理的な選択肢です。公的保険の保障内容をしっかり理解した上で、自身のニーズに合った保障を選ぶことで、効率的な医療保障が実現できます。
この記事は一般的な情報提供を目的としています。具体的なアドバイスが必要な場合は、ファイナンシャルプランナー等の専門家にご相談ください。
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